传统金融机构向指尖银行学什么

互联网金融发展速度之快、规模之大，远超许多金融业内人士预期。仿佛一夜之间，互联网巨头打造的“指尖上的银行”就走进了千家万户。传统金融机构在积极应对互联网金融“攻城略地”的同时，还应想明白向“指尖上的银行”学些什么。

“指尖上的银行”给传统金融机构带来的冲击显而易见。门槛极低的互联网理财产品深得“草根”人心，分流银行存款的趋势愈发明显，直接导致银行揽储“压力山大”，更重要的是负债端资金成本被显著抬升。虽然余额宝这类互联网理财产品的资金最终还是存入托管银行账户，但大大提高了银行获得资金的成本。余额宝的托管银行为中信银行，客户资金进入余额宝及其他类余额宝产品的账户后再存入银行账户，则变成了同业存款且利率飙升，远高于客户直接存入银行活期存款的利率水平，甚至高于银行同期的定期存款利率水平。更重要的是，对于有月度、季度、年度各项考核的商业银行而言，托管账户的资金还不能计入银行存贷比考核。

思及此，就不难理解商业银行纷纷对余额宝、理财通这类互联网理财账户充值设置单日限额、单月限额等“门槛”，无非是想减轻这些产品对现有银行经营的冲击。

金融业态多元化乃大势所趋，业内人士认为，未来传统金融机构与互联网金融机构之间应是竞合关系，善用“指尖上”的平台，银行这类传统机构或许能获得更多“生机”。

一方面，“指尖上的银行”之所以受大众青睐，因为其门槛低、灵活性强、客户体验感好。商业银行不妨在未来的产品与服务中，更加注重客户体验，根据不同客户群体提供更丰富的金融产品和服务，如此才能与“指尖上的银行”一争高下。

另一方面，银行更需要学会与互联网企业合作，善用互联网平台。尤其是对于中小股份制银行而言，大力发展互联网金融业务或是战略转型和增强竞争力的有效途径。商业银行可以在支付结算、投资理财、小微企业融资等多方面与互联网金融机构开展合作，同时还需要转变以往的“强势”思维，积极运用网站、移动客户端、社交网站等互联网平台开展全方位营销，实现与客户的开放交互式接触。

2014年伊始，不少商业银行积极通过微博、微信等互联网平台拓展业务，网络贷款等新型业务模式也应运而生。中行、建行、邮储银行等纷纷办起微信公众平台，打造“微银行”。“微银行”兼具金融服务和在线客服功能，为客户提供体贴入“微”的移动金融体验，依托社交平台推出针对互联网的专属理财产品也是呼之欲出。

值得注意的是，尽管“指尖上的银行”发展如火如荼，但账户安全问题一直饱受诟病。账户安全和客户信任度，也是互联网金融短期内无法颠覆传统金融地位的重要原因。因此，商业银行在向“指尖上的银行”学习并积极进行创新的过程中，应保持银行在账户安全方面赢得的良好口碑和优势，在保证账户安全的前提下，优化完善金融产品、营销方法、服务模式、作业流程、风险监控，尽可能地丰富用户体验。

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